Все отношения в области предоставления страховых услуг неразрывно связаны с правовым обеспечением. Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование).

Государство, в лице федеральных органов власти, не только регулирует отношения в области страхования путем издания нормативно-правовых актов, выдачи лицензий, осуществляет контроль и надзор за деятельностью страховых компаний, но и непосредственно вступает в правоотношения со страховщиками в качестве субъекта. В п. 1 ст. 935 ГК РФ говорится о двух видах обязательного страхования, которые могут быть возложены законом на указанных в нем лиц:

- страхование жизни, здоровья или имущества других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу;

- страхование риска своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договора с другими лицами.

Федеральный закон N 52-ФЗ "Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы и сотрудников федеральных органов налоговой полиции" (далее - Закон N 52-ФЗ) регулирует первый из указанных видов страхования. В нормах этого Закона предусмотрена обязанность соответствующих министерств и ведомств (в которых предусмотрено прохождение военной службы) страховать жизнь и здоровье военнослужащих и приравненных к ним в обязательном страховании лиц на случай причинения вреда их жизни и здоровью.

Объектами обязательного государственного страхования, согласно названному Закону, являются жизнь и здоровье военнослужащих и приравненных к ним лиц.

Как следует из названия, указанный Закон распространяет свое действие не только на военнослужащих, но и на лиц, приравненных к ним в обязательном государственном страховании. Таким образом, застрахованными лицами являются:

- граждане, призванные на военные сборы;

- лица рядового и начальствующего состава органов внутренних дел;

-лица рядового и начальствующего состава Государственной противопожарной службы;

- лица рядового и начальствующего состава органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ;

- сотрудники учреждений и органов уголовно-исполнительной системы.

Порядок страхования указанных лиц установлен Инструкцией о порядке проведения обязательного государственного страхования жизни и здоровья сотрудников органов внутренних дел, военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, в системе МВД России, утвержденной Приказом МВД России от 16.12.1998 N 825 "Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья в системе МВД России", которая разработана в соответствии с Законом N 52-ФЗ.

По вышеперечисленным категориям лиц к выгодоприобретателям относятся сами застрахованные лица. В случае гибели или смерти застрахованного лица выгодоприобретателями по ОГС, помимо застрахованных лиц, в соответствии с п. 4 ст. 2 Закона N 52-ФЗ являются:

- супруг (супруга), состоящий (состоящая) на день гибели (смерти) застрахованного лица в зарегистрированном браке с ним;

- родители (усыновители) застрахованного лица;

- дедушка и бабушка застрахованного лица - при условии отсутствия у него родителей, если они воспитывали или содержали его не менее трех лет;

- отчим и мачеха застрахованного лица - при условии, если они воспитывали или содержали его не менее пяти лет;

- дети, не достигшие 18 лет или старше этого возраста, если они стали инвалидами до достижения 18 лет, а также обучающиеся в образовательных учреждениях независимо от их организационно-правовых форм и форм собственности, до окончания обучения или до достижения ими 23 лет;

- подопечные застрахованного лица.

Страховыми случаями, согласно ст. 4 Закона N 52-ФЗ, являются:

- гибель (смерть) застрахованного лица в период прохождения военной службы, службы, военных сборов либо до истечения одного года после увольнения с военной службы, со службы, после окончания военных сборов вследствие увечья (ранения, травмы, контузии) или заболевания, полученных в период прохождения военной службы, службы, военных сборов;

- установление застрахованному лицу инвалидности в период прохождения военной службы, службы, военных сборов либо до истечения одного года после увольнения с военной службы, со службы, после окончания военных сборов вследствие увечья (ранения, травмы, контузии) или заболевания, полученных в период прохождения военной службы, службы, военных сборов;

- получение застрахованным лицом в период прохождения военной службы, службы, военных сборов тяжелого или легкого увечья (ранения, травмы, контузии);

- досрочное увольнение военнослужащего, проходящего военную службу по призыву, гражданина, призванного на военные сборы на воинскую должность, для которой штатом воинской части предусмотрено воинское звание до старшины (главного корабельного старшины) включительно, с военной службы, признанных военно-врачебной комиссией ограниченно годными к военной службе или не годными к военной службе вследствие увечья (ранения, травмы, контузии) или заболевания, полученных в период прохождения военной службы.

На основании ст. 5 Закона N 52-ФЗ размеры страховых сумм определяются исходя из окладов месячного денежного содержания этих военнослужащих и приравненных к ним лиц, в которые входят:

- месячные оклады по занимаемой должности;

- месячные оклады по воинскому (специальному) званию.

Выплата страховых сумм производится страховщиком на основании документов, подтверждающих наступление страхового случая и необходимых для принятия решения о выплате страховой суммы. Их Перечень утвержден Постановлением Правительства РФ N 855. Состав документов зависит от условий наступления страхового случая.

Так, в случае гибели (смерти) застрахованного лица в период прохождения военной службы, службы, военных сборов оформляются:

- заявление о выплате страховой суммы от каждого выгодоприобретателя по обязательному государственному страхованию (несовершеннолетние дети застрахованного лица включаются в заявление одного из супругов, опекуна или попечителя);

- справка командира воинской части (начальника учреждения, руководителя организации) об обстоятельствах наступления страхового случая и сведения о застрахованном лице;

- копия свидетельства о смерти застрахованного лица;

- копия выписки из приказа командира воинской части (начальника учреждения, руководителя организации) об исключении застрахованного лица из списков личного состава воинской части (учреждения, организации);

- копии документов, подтверждающих родственную связь выгодоприобретателей с застрахованным лицом;

- копия постановления органа опеки и попечительства об установлении опеки или попечительства застрахованного лица над подопечными;

- копия документа органа опеки и попечительства, подтверждающего отсутствие родителей у застрахованного лица и факт его воспитания и содержания выгодоприобретателями;

- справка образовательного учреждения об обучении детей застрахованного лица в возрасте от 18 до 23 лет с указанием даты зачисления на обучение;

- копия справки, подтверждающей факт установления инвалидности детям застрахованного лица до достижения ими 18-летнего возраста, выданной учреждением государственной службы медико-социальной экспертизы;

- заявление об отказе выгодоприобретателя от получения страховых сумм по обязательному государственному страхованию жизни и здоровья, право на которые он имеет в соответствии с иными федеральными законами и нормативными правовыми актами РФ, в случае гибели (смерти) застрахованного лица.

В таком случае страховая организация, получившая такое заявление, направляет его копии страховым организациям, осуществляющим страхование жизни и здоровья указанных лиц по этим законам и нормативным правовым актам.

В случае смерти застрахованного лица до истечения одного года после увольнения с военной службы (окончания сборов), кроме вышеперечисленных документов, необходимо представить копию заключения учреждения государственной службы медико-социальной экспертизы о причинной связи увечья (ранения, травмы, контузии) или заболевания, приведших к смерти застрахованного лица.

Выплата страховых сумм производится застрахованным лицам (в случае их гибели - выгодоприобретателям) на территории РФ путем перечисления страховой суммы в рублях способом, определенным договором страхования. При этом они перечисляются на существующие или вновь открытые счета Сбербанка РФ в 15-дневный срок со дня получения документов, на основании которых принимается решение об указанной выплате.